【認知症対策は「待ったなし」】家族信託の基礎知識と賢い選び方!親の財産を「凍結」から守る方法

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目次

はじめに:親の認知症…そのとき、財産は「凍結」します

親御さんの老後のこと、あなたはどれくらい考えていますか?

「まだ元気だから大丈夫」と思っていても、親御さんが認知症と診断された瞬間、銀行口座が凍結され、親の財産が引き出せなくなるという「資産凍結」のリスクは、決して他人事ではありません。

親の治療費や介護費用、自宅の修繕費など、急な出費が必要になっても、口座からお金を引き出すことができず、必要な手続きや支払いが滞ってしまうのが「資産凍結」の最も恐ろしい点です。

この記事では、親を資産凍結のリスクから守るための最も有効な対策の一つである「家族信託(民事信託)」の基本と、後悔しないための専門家選びのポイントを、わかりやすく解説します。

「家族だから、親のお金くらい自由に使えるのでは?」と考えるかもしれません。

しかし、日本の法律では、認知症などで「判断能力がない」と見なされた人の財産を、家族であっても勝手に処分したり、引き出したりすることはできません。

銀行などの金融機関は、口座名義人(親)の意思確認ができない状態では、不正利用を防ぐために口座を凍結するルールになっています。

これは家族を守るためのルールですが、皮肉にも、家族の生活を困らせる原因にもなってしまうのです。

1-1. 資産凍結のリスクを放置すると
起きること

資産凍結が起きると、以下のような生活に直結する重要な手続きができなくなります。

  • 介護費用・生活費の支払い
    施設への入居費用や月々の利用料、病院への支払いができなくなる。
  • 不動産の売却・管理
    実家を売却して介護費用に充てたい、アパートを修繕したいといった手続きが一切できなくなる。
  • 相続税対策
    認知症と診断された後では、有効な相続税対策や生前贈与ができなくなる。

1-2. 従来の対策「成年後見制度」の限界

認知症対策として最も知られているのは成年後見制度です。

しかし、この制度には以下のようなデメリットがあり、柔軟な資産管理には向いていません。

  • 手間と費用
    裁判所への申立てなど手続きが煩雑で、毎年、後見人への報酬を支払い続ける必要がある。
  • 資産運用の制限
    後見人は財産を「守る」ことが目的であり、積極的な資産運用や節税対策などは原則として行えない。
  • 家族以外が選ばれる可能性
    専門家(弁護士や司法書士など)が「後見人」として選任され、家族の意向が反映されにくい場合がある。

従来の対策のデメリットを解消し、「家族による、家族のための財産管理」を実現するのが家族信託です。

家族信託とは、財産を持つ人(親)が「誰に(子)」、「どのように(信託契約)」財産の管理・運用・処分を任せるかをあらかじめ決めておく契約のことです。

2-1. 家族信託の3つの大きなメリット

家族信託が「資産凍結対策の決定版」と言われる理由はその柔軟性にあります。

  1. 認知症になっても財産管理を継続できる
    親が認知症になった後も、契約に基づき「子」が親の財産を滞りなく管理・運用・処分できます。
    介護費用も生活費も、口座凍結の心配なく引き出せます。
  2. 柔軟な資産運用が可能
    成年後見制度と違い、親が元気なうちに決めた運用方針(アパート経営、資産組み換えなど)をそのまま継続・実行できるため、財産を「活かす」ことができます。
  3. 二次相続以降の承継先まで指定できる
    「親が亡くなった後、財産を配偶者に、その配偶者も亡くなったら孫に」といった、代々続く財産の承継先をあらかじめ細かく指定できる唯一の方法です。

2-2. 家族信託は
「いつ」「誰に」相談すべきか?

家族信託は、親が元気で「判断能力があるうち」でなければ契約できません。

そのため、「そろそろかな」と感じたときが始めどきです。

また、信託契約は非常に専門的な内容を含むため、家族信社の専門家に相談することが不可欠です。

専門家選びのポイントは、「実績豊富か」「手数料が明確か」「トータルサポートしてくれるか」の3点です。

家族信託を検討する際、特に重要なのが信頼できる専門家を見つけることです。

契約書の作成や手続きには、専門的な法律知識が必要であり、不備があると無効になったり、将来トラブルになったりするリスクがあります。

家族信託の専門家に依頼することで、あなたの家族の状況に合わせたオーダーメイドの信託設計を提案してもらうことができ、最も安心で確実な対策を実行できます。

親の財産凍結リスクを確実に回避したいなら、「家族信託の専門家」に相談するのが最速かつ最善の道です。

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4-1. 【おやとこ】が選ばれる3つの理由

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  • 従来の成年後見制度には、手間や費用、柔軟な運用ができないといった限界がある。
  • 家族信託は、親の財産を「家族」が認知症後も柔軟に管理・運用できる究極の対策である。
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